بیمه چیست

بیمه چیست و چه فوایدی دارد؟

بیمه یکی از مسائل مهم در هر جامعه است که همه افراد با آن آشنایی دارند. همه ما نام بیمه را شنیده و حداقل یکی دو مورد از انواع آن را استفاده می‌کنیم.

به‌موجب قانون بیمه ایران، بیمه عبارت است از عقد یا قراردادی که به‌موجب آن یک‌طرف (بیمه‌گر) تعهد می‌کند درازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه‌گذار) در صورت وقوع یا بروز حادثه سرمایه فوت و غرامت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار و وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود، موضوع بیمه می‌نامند.

به‌طورکلی در دنیای امروز، اساس کار بیمه گری درزمینهٔ اجتماعی و بازرگانی است. بیمه‌های اجتماعی که ماهیت حقوقی خاصی دارند، به بیمه‌هایی اطلاق می‌شوند که به خاطر مصلحت اجتماعی و حمایت از اشخاص یا طبقه خاصی از جامعه جنبه اجباری پیداکرده است. در این نوع بیمه، خطرهایی مثل بیماری، ازکارافتادگی، پیری، بیکاری و حوادث ناشی از کار تحت پوشش قرار می‌گیرند و به‌طورمعمول اجرای آن به دولت‌ها و یا شرکت‌ها و سازمان‌های خاص واگذار می‌شود.

انواع بیمه‌ها:

بیمه عمر

در این نوع بیمه با بروز وقایعی چون مرگ، ابتلا به بیماری‌های خاص و یا احتیاجات شخص به مراقبت‌های ویژه پزشک، شرکت بیمه موظف خواهد بود که سرمایه‌ی بیمه‌شده را به‌صورت یکجا یا به‌صورت مستمری (حقوق بازنشستگی) به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده بپردازد.

به‌صورت ساده بیمه عمر نوعی بیمه است که در آن در صورت فوت شخص بیمه‌گذار، تمام سرمایه‌ی بیمه‌نامه در اختیار ذینفعان تعیین‌شده قرار می‌گیرد و یا در صورت حیات و پایان مدت بیمه‌نامه، سرمایه به شخص بیمه‌شده پرداخت می‌شود. البته در تمام این مدت از مزایای بیمه عمر جانبی بهره مند می‌باشد.

. از فواید بیمه عمر می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• گرداندن چرخه اقتصاد کشور
• پرداخت خسارت در صورت نقص عضو، بروز امراض خاص، ازکارافتادگی و…
• دریافت وام بدون ضامن و وثیقه
• بازخرید بیمه در هر زمان

بیمه شخص ثالث

این بیمه شامل هرگونه خسارت مالی و جانی واردشده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران‌ناپذیری برای دارندگان وسایل نقلیه به همراه خواهد داشت. بیمه شخص ثالث برای وسایل نقلیه مختلف ازجمله خودروها و موتورسیکلت‌ها استفاده می‌شود.

بیمه بدنه

بیمه‌نامه بدنه اتومبیل برخلاف بیمه شخص ثالث، بیمه‌نامه اختیاری است. این بیمه‌نامه، یکی از انواع بیمه‌های اموال متعلق به ‌وسیله نقلیه است. بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت مبلغ مشخصی به‌عنوان حق‌بیمه به شرکت بیمه، وسیله نقلیه خود را در برابر خطرات تصادفات رانندگی بیمه کند و خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت می‌نماید.

همچنین پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خسارات ناشی از خطرات زیر را جبران خواهد کرد:

• سرقت کلی خودرو
• برخورد خورد به یک جسم
• واژگونی و سقوط خودرو
• آتش‌سوزی آذرخش یا انفجار خودرو و یا لوازم‌یدکی اصلی همراه آن

بیمه مسئولیت

به‌طورکلی بیمه مسئولیت، تعهد بیمه‌گذار در مقابل ضررهای مالی و جانی به افراد ثالث است. بیمه مسئولیت فقط در صورتی خسارات را پوشش می‌دهد که مسئولیت آن بر عهده بیمه‌گذار باشد. درواقع این بیمه، مسئولیت بیمه‌گذار در مقابل سایر افراد است. البته خسارت عمدی، مسئولیت‌های قراردادی و تعقیب کیفری شامل پوشش‌های این بیمه نخواهند بود.

بیمه‌های مسئولیت طیف گسترده‌ای دارند، اما به‌طورکلی می‌توان آن‌ها را به چند دسته اصلی طبقه‌بندی کرد که عبارت‌اند از:

• مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
• بیمه مسئولیت حرفه‌ای و مدنی (بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و…، بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهدکودک، بیمه مسئولیت حرفه‌ای شهربازی و اماکن تفریحی و…)
• مسئولیت تولیدکنندگان در قبال مصرف‌کنندگان (بیمه مسئولیت ناشی از تولید)
• بیمه مسئولیت عمومی (بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی و ….)

مزایای بیمه مسئولیت:

• حمایت از فعالان اقتصادی و بخش ساخت‌وساز کشور اعم از سازندگان بناهای کوچک یا انبوه‌ساز
• جبران خسارت در اسرع وقت و به شکل عادلانه و واقعی

• تأمین آرامش برای سرمایه‌گذاران در بخش‌های مختلف تا بدون نگرانی به سرمایه‌گذاری هرچه گسترده‌تر در این بخش تشویق گردند.
• تأمین آینده زیان‌دیدگان و بازماندگان با پرداخت خسارت واقعی

 بیمه آتش‌سوزی

بیمه آتش‌سوزی منزل یکی از انواع بیمه آتش‌سوزی است که می‌تواند هزینه‌های خسارت ناشی از آتش‌سوزی خانه، ساختمان و اموال مسکونی، واحدهای اداری، تجاری، انبار و واحدهای صنعتی را پوشش دهد.

خرید بیمه آتش‌سوزی برای مناطق مختلف به‌ویژه کلان‌شهرهایی مانند تهران بسیار مهم و ضروری است زیرا در چنین شهرهایی عدم نظارت بر ساخت‌وسازهای جدید و نبود ایمنی در سازه‌های قدیمی شهر، خطر وقوع آتش‌سوزی را افزایش می‌دهد و در صورت وقوع حادثه، خسارت‌های فراوانی را به بار خواهد آورد.

بیمه مسافرتی

در این بیمه‌نامه، بیمه‌شده تحت پوشش هزینه‌های احتمالی ناشی از حوادث غیرمنتظره در سفر قرار می‌گیرد. این بیمه، عموماً خسارت‌های ناشی از کنسلی پرواز، هزینه‌های درمانی، گم‌شدن پول و مدارک و… را پوشش می‌دهد. الزام همراه داشتن این بیمه‌نامه بستگی به کشور مقصد دارد. مثلاً اگر مقصدتان کشورهای حوزه شینگن است قبل از اقدام برای گرفتن ویزای شینگن، بیمه مسافرتی خود را تهیه کنید. شما برای سفر به برخی از کشورها اجباری برای داشتن این بیمه ندارید؛ اما توصیه می‌کنیم حتماً قبل از سفر برای خرید این بیمه‌نامه اقدام کنید.

مهم‌ترین مزایای بیمه مسافرتی:

• هزینه‌های پزشکی و بستری در بیمارستان خارج از کشور
• جابجایی یا بازگرداندن بیمه‌شده به کشور در صورت فوت یا بیماری
• سفر اضطراری یکی از اعضای خانواده به کشور مقصد
• جبران خسارات فقدان بار تحویلی به هواپیما
• جبران خسارات تأخیر در ورود بار همراه مسافر
• پوشش تأخیر درحرکت

بیمه درمان تکمیلی

به‌طورمعمول هزینه‌های پزشکی توسط بیمه درمان پایه پرداخت می‌شود اما گاهی ممکن است هزینه‌های درمان بیشتر از سقف تعهدات بیمه‌های پایه باشد. بیمه‌های تکمیلی درمان در کنار بیمه‌های پایه، به افراد برای پرداخت خسارت‌های درمان کمک می‌کند.

این نوع بیمه به سه نوع بیمه انفرادی، بیمه خانواده و بیمه گروهی تقسیم می‌شود.

• بیمه انفرادی

 بهترین نوع بیمه تکمیلی، بیمه انفرادی است و زمانی است که شخصی به‌صورت انحصاری خودش را بیمه کند.

• بیمه خانواده

فرد بیمه‌شده، علاوه بر اینکه می‌تواند خودش را تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار دهد، می‌تواند خانواده خود را نیز بدون هیچ‌گونه محدودیتی ازنظر سنی یا تعداد نفرات زیرپوشش خود قرار دهد که به این نوع بیمه اصطلاحاً، بیمه تکمیلی خانواده گفته می‌شود.

• بیمه گروهی

در این نوع بیمه شرکت‌ها، ارگان‌ها و سازمان‌ها برای اعضا و زیرمجموعه‌های خود، بیمه تهیه می‌کنند. کارکنان این شرکت‌ها به همراه افراد تحت تکفل خود از پوشش‌های این بیمه‌نامه استفاده می‌کنند.

• بیمه باربری

بیمه باربری یا بیمه حمل‌ونقل قراردادی است بین شرکت حمل‌ونقل و صاحب کالا با بیمه‌گر که به‌موجب آن بیمه‌گر متعهد می‌شود تا درازای دریافت مبلغی از طرف بیمه‌گذار، در صورت وارد شدن خسارت به اموال و افراد ثالث، خسارت‌ها را جبران کند. درواقع در هنگام انتقال کالا از مبدأ به مقصد، اگر خسارتی به آن وارد شود، خسارت از طرف بیمه‌گر بر طبق قرارداد بیمه پرداخت خواهد شد. بیمه‌های حمل کالا بر اساس سه دسته مختلف تقسیم می‌شوند.

·         بیمه باربری بر اساس محدوده جغرافیایی

·         بیمه باربری برحسب نوع حمل

·         بیمه باربری بر اساس پوشش