بیمه عمر و سرمایه گذاری خارجی
Life and Investment Insurance around the world
بیمه عمر
بیمه عمر قراردادی است که میان شرکت های بیمه و اشخاص منعقد شده که در آن شخص متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده تا زمان معین که معمولاً در اقساط بلند مدت می باشد می شود و با بروز وقایعی چون: فوت (طبیعی و بر اثر حادثه)، نقص عضو، پرداخت هزینه های پزشکی (حادثه)، ابتلا به بیماری های خاص و یا هم از کار افتادن شخص تحت پوشش بیمه، شرکت بیمه مبلغ معینی را که به شخص بیمه شده، یا شخص دیگری که از قبل تعیین نموده است بپردازد.
بیمه عمر دارای دو نوع پوشش است.
- بخش اول شامل خدمات پوشش فوت بیمه گذار است
- بخش دوم شامل خدمات پوشش حیات بیمه گذار است
بیمه عمر و سرمایه گذاری خارجی
Life and Investment Insurance around the world
بیمه عمر در تمام کشورهای دنیا یکی از نیاز های اساسی است. شرایط، نوعیت و پوشش های این بیمه نامه در کشورهای مختلف نظر به قانون کشورها متفاوت می باشد. بطور کلی بیمه عمر نوعی بیمه است که اگر علاقه مند به تامین امنیت برای عزیزان خود هستید، ممکن است آن را به برنامه مالی خود اضافه کنید.
درآمد حاصل از بیمه نامه عمر می تواند برای پرداخت هزینه های نهایی، حذف بدهی های معوق یا پوشش هزینه های روزانه استفاده شود. اینکه آیا بیمه عمر یک سرمایه گذاری هوشمندانه است یا خیر، ممکن است به آنچه نیاز دارید و می خواهید و یا به برنامه شما بستگی دارد.
اقلام کلیدی
- اینکه بیمه عمر سرمایه‌گذاری خوبی برای شما است یا خیر، به وضعیت مالی فردی شما و همچنین مدت زمانی که به پوشش نیاز دارید بستگی دارد.
- اگر بخواهید برای مدت زمان مشخصی تحت پوشش قرار بگیرید، بیمه عمر مدت دار می تواند منطقی باشد، در حالی که بیمه عمر دائمی می تواند شما را مادام العمر پوشش دهد.
- بخش سرمایه گذاری بیمه عمر دائمی بدون مالیات رشد می کند. شما همچنین می توانید در مقابل ارزش نقدی برای خرید خانه یا پرداخت هزینه های کالج فرزندان خود بدون مالیات وام بگیرید.
- از طرف دیگر، با بیمه عمر مدت دار، تمام پرداخت های شما به عنوان مزایای فوت برای ذینفعان شما، بدون ارزش نقدی و بنابراین، بدون جزء سرمایه گذاری قرار می گیرد. این به معنای حق بیمه های کوچک در ازای یک سود بزرگ مرگ است.
انواع بیمه عمر
در اکثر کشورهای دنیا، پوشش ها، نوعیت و شرایط بیمه های عمر و تمام بیمه های دیگر نظر به قوانین کشورها متفاوت است اما به طور عموم این بیمه نامه به دو دسته زیر تقسیم بندی شده است:
بیمه عمر زمانی برای مدت معین (Term Life Insurance)
به گونه ای طراحی شده است که شما را برای مدت معینی تحت پوشش قرار می دهد، از این رو نام آن به همین دلیل است. به عنوان مثال، می توانید یک بیمه نامه عمر 20 ساله یا 30 ساله خریداری کنید. این بیمه نامه ها مانند سایر انواع بیمه نامه هایی که ممکن است همراه داشته باشید، مانند بیمه خودرو عمل می کنند.
شما هر ماه یک حق بیمه پرداخت می کنید، و اگر اتفاق بدی بیفتد – در این مورد، مرگ زودهنگام شما – یک منفعت پرداخت می شود.
بیمه عمر دائمی (Permanent Life Insurance)
از سوی دیگر، بیمه عمر دائمی تا زمانی که حق بیمه شما پرداخت شده باشد، شما را مادام العمر تحت پوشش قرار می دهد. انواع خاصی از بیمه عمر دائمی همچنین می تواند دارای یک جزء سرمایه گذاری باشد که به بیمه گذاران اجازه می دهد ارزش نقدی جمع آوری کنند. وقتی می شنوید که مشاوران مالی و اغلب نمایندگان بیمه عمر از بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری حمایت می کنند، آنها به جزء ارزش نقدی بیمه عمر دائم و راه هایی که می توانید این پول را سرمایه گذاری و وام بگیرید اشاره می کنند.
مزیت های بیمه عمر زمانی و دائمی
مزیت های بیمه عمر زمانی
- قیمت کمتر
- قیمت های بیمه های عمر زمانی نسبت به بیمه های عمر دائمی کمتر است.
- انعطاف پذیری
- شما می توانید خود را نظر به نیاز و برنامه خود برای مدت مشخص تحت پوشش این بیمه نامه قرار دهید.
- تبدیل بیمه عمر زمانی به بیمه عمر دائمی
- اگر شما بخواهید مدت زمان این بیمه نامه را افزایش دهید این نوع بیمه نامه ها به شما این امکان را می دهد و شما می توانید این بیمه نامه را به بیمه نامه عمر دائمی نیز تغییر دهید.
مزیت های بیمه عمر دائمی
رشد معوق مالیاتی
بر خلاف ایران در بیشتر کشور های دنیا بیمه های عمر و سرمایه گذاری معافیت مالیاتی ندارند و به نوعی باید از سود حاصله از این نوع بیمه نامه ها نیز مالیات پرداخت کنند. بیمه نامه های عمر دائمی که که نوعی بیمه گذاری سرمایه گذاری هستند به شما این امکان را می دهد که تا زمانی که شما سود حاصله از بیمه نامه خود را برداشت نکنید برای آن مالیات پرداخت نمی کنید.
- پوشش مادام العمر
- یکی دیگر از مزایای بیمه نامه عمر دائمی این است که پوشش خود را از دست نمی دهد به طور کلی مدت زمان بیمه نامه های دیگر در بیشتر کشورها تا تکمیل سن 60 سالگی است. اما مدت زمان بیمه نامه عمر دائمی تا وقتی که شخص زنده است تحت پوشش این بیمه نامه قرار دارد.
- وام گرفتن
- در اکثر کشور ها اگر پولی را در یک برنامه بازنشستگی جمع کنید و اگر زمانی که به آن نیاز دارید و بخواهید برای هدفی غیر از بازنشستگی این پول را از حساب خود خارج کنید ممکن است مجبور به پرداخت جریمه باشید و یا حتی در بسیاری موارد برداشت پول از این نوع برنامه ها دشوار و یا حتی غیر ممکن است اما با تحت پوشش بودن در بیمه عمر دائمی، شخص می تواند در مقابل پولی که به شرکت بیمه پرداخت می کند از حق بیمه خود وام بگیرد.
- مزایای تسریع شده
- در صورتی که شخص به یکی از بیماری های خاص مبتلا گردد در مرحله نهایی برای پرداخت صورت حساب های پزشکی خود می تواند از 25 تا 100 درصد سقف پوشش فوت بیمه نامه خود استفاده کند.
بزرگترین شرکت های بیمه جهان در سال 2022
بر اساس تحقیقات (Emergen) در سال 2022 صنعت بیمه در جهان در حال حاضر نیست یکی از صنعت های پر سود محسوب می شود طوری که احتمال اینکه با نرخ رشد 6.2 درصدی در سال 2028 به 8921.88 میلیارد دلار خواهد رسید.
طبق تحقیقات این مرکز پنج تا از بزرگترین شرکت های بیمه در دنیا عبارتند از:
- شرکت بیمه آلمانی آلیانتس Allianz SE (ALIZY)
- شرکت بیمه فرانوسی آکسا AXA SA (AXAHY)
- شرکت آمریکایی فرا ملیتی برکشر هاتاوی Berkshire Hathaway (BRK.A)
- شرکت بیمه عمر چین China Life Insurance Co. Ltd. (LFC)
- شرکت ژاپنی نیپون لایف Nippon Life
- شرکت ژاپنی بیمه پست Japan Post Insurance
- شرکت بریتانیایی پرودنشال پی ال سی Prudential Plc
- شرکت سوئیسی بیمه زوریخ Zurich Insurance Company
- شرکت چینی بیمه پینگ ان Ping An Insurance
- شرکت آلمانی مونیخ ره Munich Re