بیمه عمر ما ژاپن

بیمه عمر ما ژاپن

(Life Insurance in Japan)

ژاپن سومین بازار بزرگ بیمه عمر در جهان است که مشخصه آن نسبت بالای خانوارهایی است که دارای بیمه نامه عمر هستند. اما در سال‌های اخیر، تغییر جمعیتی و نرخ‌های بهره پایین، شرکت‌های بیمه عمر را با چالش مواجه کرده است.

امروزه ژاپن یکی از بزرگترین و پیچیده ترین بازارهای بیمه در جهان است که با توجه به ورود نسبتاً دیر بیمه به سواحل این کشور اما دستاورد قابل توجه در این عرصه دارد. بیمه اولین بار در همان زمانی که شرکت بیمه سوئسی سوئس ره (Swiss Re) در زوریخ در سال 1863 تأسیس شد به ژاپن آمد.

و درست مانند همان شرکت توسعه آن تحت تأثیر فجایع طبیعی، بحران مالی، دوره های رشد سریع و گسترش خارجی و اخیراً آزادسازی بازار شکل گرفته است. طی چند دهه پس از بازسازی امپراتوری “میجی” در سال 1868، اولین شرکت های بیمه ژاپنی تأسیس شدند.

در آغاز، آنها شرکت هایی بودند که در داخل کشور فعالیت می کردند اما در حال گسترش در خارج از کشور نیز بودند. برخلاف سایر کشورهای آسیایی، بازار بیمه در ژاپن نباید تحت سلطه بیمه‌گران خارجی باشد. شرکت‌های بیمه ژاپنی روابط طولانی‌مدتی با شرکت‌های بیمه و بیمه اتکایی اروپایی و آمریکایی ایجاد کرده اند تا ظرفیت خود را افزایش دهند و عرضه محصولات خود را گسترش دهند، اما بازار داخلی بیمه در ژاپن با خطوط مشخص ژاپنی توسعه یافت.

مردم ژاپن مزایای بیمه را درست هنگام بازسازی میجی تجربه کردند این کار را با کارایی و عزم باورنکردنی انجام شد و بازار بیمه داخلی را با سرعت بیشتری نسبت به سایر کشورها ایجاد کرد و به ایجاد گروهی از شرکت‌ها ادامه داد که قادر به گسترش در خارج از کشور و ایفای نقش کامل در صحنه جهانی بودند.

همچنین بعد از زمین لرزه 9 ریشتری و سونامی ناشی از آن که بخش هایی از منطقه توهوکو را در 11 مارس 2011 ویران کرد، قوی ترین زلزله ثبت شده در ژاپن و چهارمین زمین لرزه قدرتمند جهان از سال 1900 تاکنون بود.

منجر به ایجاد یک منطقه محرومیتی 12 مایلی می شد که حدود 80000 نفر را به طور نامحدود آواره کرده بود. این زمین لرزه باعث تلفات جانی گسترده، بیش از 19000 نفر از جمله سونامی  و همچنین خسارت های زیادی به اموال و زیرساخت ها وارد شد.

شرکت‌های بیمه ژاپن به سرعت از قربانیان زلزله حمایت کردند. در ابتدا، خسارت بیمه ‌شده غیرزندگی 970 میلیارد ین ژاپنی برآورد شد اما بعداً این خسارت به 1200 میلیارد ین افزایش یافت. بزرگترین خسارت بیمه شده قبلی در ژاپن زیان 78.3 میلیارد ین پس از زمین لرزه هیوگوی جنوبی (هنشین بزرگ) در سال 1995 بود. دولت بخش عمده ای از هزینه ها را بر عهده گرفت، به عنوان مثال، بیمه اتومبیل معمولاً خسارت سونامی را پوشش نمی دهد، در حالی که بیمه زلزله در مورد بیمه نامه های صاحب خانه اختیاری است.

با وجود گستردگی فاجعه، بیمه‌گران و انجمن‌های سود متقابل بیش از 70 درصد از پرداخت‌ها را در عرض سه ماه و بیش از 90 درصد را در چهار ماه انجام دادند. خسارات ناشی از زلزله برای شرکت‌های بیمه عمر ژاپن نیز قابل کنترل بود و به وضعیت مالی شرکت‌های درگیر آسیبی وارد نکرد.

اگرچه خطر زلزله معمولاً از بیمه نامه های عمر مستثنی می شود، اما چهار شرکت بیمه عمده بیمه عمر (Nippon Life، Dai-Ichi Life، Meiji Yasuda Life  (Sumitomo Life – اعلام کردند که بدون توجه به معافیت ها، پرداخت کامل به افراد تحت تکفل قربانیان را پرداخت خواهند کرد.

همه شرکت های بیمه بعداً از جمله شرکت های بیمه عمر خارجی این اقدام را اتخاذ کردند، اما زلزله برخی از شرکت های بیمه خارجی و بیمه‌گرهای اتکایی را با خسارات زیادی وارد کرد.

شرکت‌های غیربیمه‌گر خارجی عمدتاً بر بیمه‌های اتکایی زلزله و بیمه تجاری شرکت‌های بزرگ تمرکز کرده بودند.

شرکت بیمه سوئیس ری به‌ عنوان یکی از بزرگ ‌ترین شرکت‌های بیمه اتکایی جهان، خسارت 1.2 میلیارد دلاری بدون بازپس‌گیری، از زلزله را گزارش کرد.

این فاجعه تقریباً 2 میلیارد دلار برای بازار بزرگ بیمه لندن “لویدز لندن” هزینه داشت که چهارمین زیان بزرگ آن تا به حال و بزرگترین خسارت خارج از ایالات متحده است.

این زلزله همچنین باعث ایجاد تعدادی اوراق قرضه فاجعه‌ آمیز شد که ثابت شد آزمایشی برای این شکل محبوبیت فزاینده انتقال ریسک است. زلزله در نهایت منجر به افزایش علاقه به اوراق بهادار مرتبط با بیمه و محصولات بیمه اتکایی جایگزین شد تا ظرفیت این نوع خسارت ها را فراهم کند.

چرا شما به حیث یک خارجی باید در ژاپن بیمه عمر بگیرید؟

یکی از دلایل گرفتن بیمه نامه عمر (به عنوان یک خارجی در ژاپن) کمک به جبران مالیات بر ارث ژاپنی است که خانواده شما در صورت فوت شما باید با آن مقابله کند. ژاپن مالیات بر ارث بالایی دارد و به عنوان یک مقیم خارجی طولانی مدت، خانواده شما ممکن است درگیر مالیات باشند، حتی بر دارایی های خارجی شما.

یکی از راه‌های اطمینان از اینکه خانواده شما می‌توانند صورت حساب مالیاتی را پوشش دهند، گرفتن یک بیمه نامه تمام عمر برای مبلغی است که دارایی شما بدهکار است. به این ترتیب، ذینفعان شما مجبور نخواهند شد خانه خود یا هر دارایی دیگری را برای پرداخت صورتحساب مالیاتی بفروشند.

آیا از قبل پوششی در محل کار خود دارید؟

اگر از طریق کار خود پوشش دارید، باید میزان حفاظتی که دارید و همچنین شرایط و ضوابط را بررسی کنید. به عنوان یک قاعده کلی، توصیه می کنیم بیمه عمر خصوصی خود را جدا از پوشش کاری خود نگه دارید. اکثر طرح های بیمه کار فقط زمانی که شرکت شما را استخدام می کند، شما را پوشش می دهد.

در بیشتر موارد، اگر کارتان را ترک کنید یا به هر دلیلی کارتان قطع شود، پوشش نیز از بین می‌رود. اگر این اتفاق بیفتد، ممکن است مجبور شوید از پوشش خصوصی استفاده کنید، که ممکن است با توجه به سن شما گرانتر باشد.

همچنین برای مهاجران سابق، نقل مکان اجباری به کشور دیگری توسط شرکت آنها نیز می تواند باعث شود که بیمه عمر آنها به طور ناگهانی به پایان برسد.

داشتن پوشش خصوصی تضمین می کند که مهم نیست برای چه کسی کار می کنید یا شغل شما ممکن است شما را به کجا برساند، می توانید خانواده خود را از نظر مالی محافظت کنید. شما فقط به بیمه کار اکتفا نکنید. بلکه بیمه عمر با پوشش خصوصی آن را تهیه کنید.

پوشش بیمه عمر در ژاپن چقدر و برای چه مدت است؟

مقدار پوشش بیمه عمر مورد نیاز شما در کشور ژاپن به عوامل مختلفی بستگی دارد. اول از همه، اگر اولویت اصلی شما جایگزینی درآمد و حمایت از خانواده است، پس باید به این فکر کنید که در صورت فوت چقدر درآمد از دست می رود.

که نه تنها به معنای حقوق یک سال، بلکه برای هر چند سالی است که خانواده شما به آن نیاز دارند. به طور کلی، اگر خانواده ای جوان با فرزندان کوچک دارید که به درآمد شما برای 15-20 سال آینده بستگی دارد، آنگاه چند برابر درآمد سالانه شما که باید جایگزین شود، بیشتر خواهد بود.

همچنین باید وام ها و بدهی ها، هزینه های تحصیل، هزینه های مراسم خاکسپاری و (به طور بالقوه) بدهی های مالیاتی برای خانواده خود را اضافه کنید. همه اینها باید با یک حق بیمه ماهانه متعادل شود که برای وضعیت شما منطقی باشد. که برای آن در ژاپن قوانین کلی وجود دارد. مانند حقوق 5-10 برابر برای افراد بالاتر. با این حال، هیچ قانونی برای همه مناسب نیست.

چه مدت باید تحت پوشش باشید؟

 این دوباره واقعاً به شرایط و اهداف خاص شما بستگی دارد. اگر اولویت اصلی شما محافظت مالی از خانواده است، ممکن است بخواهید اصطلاحی را انتخاب کنید که با زمانی که فرزندان شما از نظر مالی مستقل می شوند مطابقت داشته باشد. این فکر طوری است که تا آن زمان، به اندازه کافی دارایی جمع آوری کرده اید که حتی اگر اتفاقی بیفتد، از نظر مالی به خوبی از همسرتان مراقبت می شود.

اگرشخصی با ارزش خالص بالایی هستید و در ژاپن زندگی می کنید و انتظار دارید طولانی مدت بمانید، ممکن است بخواهید به طور جدی یک خط مشی کل زندگی را در نظر بگیرید که به شما این امکان را می دهد که تا پایان عمر تحت پوشش باشید. پرداخت در صورت فوت شما می تواند توسط عزیزان شما برای پوشش هرگونه بدهی مالیات بر ارث استفاده شود.