بیمه حوادث انفرادی

بیمه حوادث انفرادی چیست؟

این نوع بیمه در دسته ای از بیمه ها قرار دارد که به نام دسته بیمه اشخاص قرار می گیرد.

بیمه افراد چند رشته بیمه را در بر می گیرد که یکی از مهم ترین آن ها بیمه حوادث است. بیمه حوادث نیز خود به دو دسته تقسیم می شود که به دو دسته حوادث انفرادی و حوادث گروهی تقسیم شده است.

بیمه حوادث انفرادی نوعی بیمه است که از بیمه گزار در برابر هر گونه اتفاقی حمایت می کند. البته هیچ فرقی ندارد که این اتفاقی که بر اثر هرگونه مشکل پیش اید در چه زمانی از شبانه روز بوده، در کجا و حین انجام چه کاری افتاده است. در هر صورت  بیمه گزار طبق بیمه نامه تحت حمایت حوادث رخ داده است.

برخی از پر اهمیت ترین حوادثی که تحت حمایت یا پوشش بیمه حوادث انفرادی هستند شامل : غرق شدن، مسمومیت، تأثیر گاز، بخار و یا موارد خورنده مانند اسید، ابتلا به بیماری‌هایی مثل هاری، کزاز و سیاه‌زخم، گزیدگی، اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه، سوانح رانندگی، برق‌گرفتگی، سوختگی، سقوط از ارتفاع و حمله حیوانات.

غرامت های اصلی بیمه حوادث انفرادی

غرامت های اصلی این نوع بیمه نامه خطرات اصلی هستند که تحت حمایت تمام بیمه های حوادث انفرادی قرار دارند و سایر غرامت ها در صورت تمایل بیمه گزار به بیمه نامه اضافه شده است. این غرامت های اصلی شامل موارد ذیل اند:

غرامت فوت : اگر در حالتی که اتفاقی که تحت حمایت بیمه حوادث انفرادی است، منجر به فوت بیمه گزار می شود. بیمه گر موظف است سرمایه فوت را ذینفعان بیمه گزار بپردازند.

سرمایه فوت و نقص عضو : در زمان عقد قرارداد بیمه نامه بیمه گزار مبلغ سرمایه فوت را تعیین می کند. در حالت عادلی مبلغ سرمایه فوت دارای یک مبلغ سرمایه فوت یکی از عوامل تاثیرگزار در حق بیمه حوادث انفرادی حساب است.

غرامت نقص عضو یا از کارافتادگی دائم ( به طور کل یا بخشی ) : یکی دیگر از انواع غرامت های اصلی بیمه حوادث انفرادی نقص عضو یا از کارافتادگی دائم ( کلی یا جزئی ) می شود.به هر حالتی که علتی بروز دهد که یکی از حوادث تحت حمایت بیمه نامه، بیمه گزار دچار قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توانایی انجام شده کار عضوی از اعضای بدن شود، بیمه گر باید طبق بیمه نامه سرمایه مشخص شده فوت و نقص عضو را به بیمه گزار پرداخت می کند. به این شرط که اگر در بیشترین مدت تا دو سال پس از وقوع حادثه عواقب آن بروز نماید.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم کلی : مورد هایی که در این نوع دسته قرار می‌گیرند شامل پرداخت تمام مبلغ سرمایه بیمه می‌شوند. این موردها شامل :

1- نابینایی کامل و دائم هر دو چشم

2- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ

3- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ

4- ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ

5- از دست دادن هر دو پنجه پا

6- قطع کامل نخاع

7- ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش

8- برداشتن فک پایین

غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی

غرامت های فرعی ای نوع بیمه مجبور به پرداخت آن نیستید و بیمه گزار در صورت داشتن تمایل و پرداخت حق بیمه ای که فرد دارد بیشتر می تواند آن ها را به بیمه نامه خود اضافه می کند. این غرامات فرعی شامل موارد ذیل می شود :

هزینه های پزشکی ناشی از حادثه : یکی از انواع غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی پرداخت هزینه درمانی و پزشکی بیمه گزار تا سقف مشخص شده در بیمه نامه قرار دارد. اگر در حالتی که بیمه گزار این غرامت فرعی را تهیه می کند، در صورت وقوع اتفاقی، بیمه حوادث انفرادی تا سقف مقرر هزینه های پزشکی را پرداخت می کند. حداکثر مشخص شده این هزینه های پزشکی 10% تا 20% سرمایه ای که در بیمه نامه در بخش سرمایه فوت است. در برخی شرکت ها 10% در نظر می گیرند ولی برعضی بیمه گران این امکان را 20% سرمایه فوت را فراهم خواهند کرد.

غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه : به طور روزانه غرامت مردمی ناشی از حادثه یکی از غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی وجود دارد. اگر به طوری که بیمه گزار این حمایت را تهیه کند، با توجه به وقوع حادثه و ازکارافتادگی موقت، شرکت بیمه این وظیفه را دارد که پرداخت غرامتی بابت از کارافتادگی بیمه گزار شود. عزینه ای که به عنوان پرداختی عرامت باید شرکت بیمه بپردازد در بیشترین حالت برابر با 0.00012 از سرمایه فوت و نقص عضوفرد بیمه گزار استکه به بیمه نامه وابسته است. البته لازم به ذکر است که بعضی حوادث تحت حمایت بیمه حوادث است که آن موارد شامل این نوع حمایت است.

غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی : هزینه ای که شما روزانه برای بستری شدن نیز یکی دیگر از غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی است. با توجه به این موضوع اگر که بیمه گزار به موجب وقوع حادثه ای که تحت حمایت بیمه حوادث انفرادی است دچار ایراداتی می شود که بستری شدن نیز اجباری شود، روزانه از بیمه حوادث انفرادی غرامتی دریافت خواهید کرد. این هزینه ای که در قبال غرامت است در بیشترین حالت خود 0.00024 سرمایه فوت و نقص عضو یا از کارافتادگی عضو است.

خسارت های خارج از تعهد عمومی

در این نوع بیمه برخی از خسارت های موجود را در حالت معمولی حمایت نخواهد کرد و در این صورت پرداخت حق بیمه بیشتری و اخذ تعهد نوشتاری از بیمه گر پوشش داده خواهد شد. البته این امکان هم وجود دارد که همه بیمه گران موجود در ایران قبول نکنند به هر دلیلی که طبق قانونی که در شرکت بیمه گفته شده است.

شرایط قبول این خسارات نیز کاملاً به بیمه گر بستگی دارد. بعضی از این شامل :

1- خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و …

2- خسارات ناشی از زمین لرزه، آتش فشان و اقدامات هسته‌ای

3- خسارات ناشی از ورزش‌های حرفه ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (به جز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دنده ای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه ای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور.

خسارات خارج از تعهد

بعضی از خسارات تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند و در صورت بروز چنین حوادثی، بیمه هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند. بعضی از این خسارات شامل موارد زیر می شود :

1- خسارات ناشی از خودکشی یا اقدام به آن

2- صدمات بدنی که بیمه گزار عمداً باعث بروز آن‌ها شده است

3- خسارات ناشی از مصرف روان گردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرص‌های کاهنده هوشیاری و خواب آور بدون تجویز پزشک

4- مشارکت بیمه گزار در اعمال مجرمانه و غیرقانونی ( مثل حوادث رانندگی بیمه گزاری که گواهینامه رانندگی نداشته باشد ).

5- هر نوع دیسک یا فتق بیمه گزار

6- فوت بیمه گزار ناشی از عمل عمدی ذینفع ( در این صورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذینفعان است ).