بهترین بیمه عمر
بیمه عمر از دو بخش تشکیل شده عمر و پوشش های بیمه ای که مهمترین بخش ان سرمایه فوت است که رقمی فرضی هست که بیمه گذاران را انتخاب میکند و به تایید شرکت بیمه میرسد و در صورت فوت بیمه شده منافع به ذی نفعان داده میشه. این رقم فرضی میتونه یک برابر حق بیمه سالیانه باشه میتونه تا 40 برابر حق بیمه
سالانه باشه.هرچه قدر سرمایه فوت بالاتری بیمه گذار مطالبه کنه باید هزینه بیشتری پرداخت بکنه. سقف سرمایه فوت یک میلیارد تومن است که بیمه گذار میتواند به کرات و شرکت های بیمه عمر بیمه عمر برای خودش خرید کنه مشروط به اینکه بیشتر از یک میلیارد تومن نشه و اگر بیشتر شد باید اون شرکت اعلام بکنه که مجوزش رو از بیمه مرکزی بگیره.مبلغ میتونه ثابت باشه یا بر اساس تورم افزایش بیابد و یا کاهش پیدا کنه که در اکثر شرکت های بیمه کاهش مجاز نیست .
پرداخت حق بیمه در اصل سالیانست ولی اگر بیمه گذار نتونست هزینشو سالیانه پرداخت کنه میتونه 3 ماهه یا 6 ماهه با احتساب کارمزد هم پرداخت کنه. بعد از پایان سال اول بیمه گذار میتونه 90 درصد سپرده خودش رو وام بگیره بدون نیاز به اندوخته و ضامن و… معافیت مالیاتی و 20 درصد تخفیف برای کسانی که بیمه نامه خودرو دارند.
مهمترین بحث ما در بیمه های عمر بیمه شده در بیمه های اشخاص شخصیه که سلامتی و عمرش موضوع بیمست و حق بیمه براساس شرایط اون تنظیم میشه.
اگر من بیام خودمو بیمه کنم هم میشم بیمه گذار هم میشم بیمه شده ولی اگر بیام خانوادمو بیمه کنم علاوه بر اینکه خودم هم بیمه گذارم هم بیمه شده اعضای خانواده میشن بیمه شده و من میشم بیمه گذار و من فقط یک حق بیمه پرداخت میکنم.
هرشخص حقیقی یا حقوقی که قرارداد بیمه به نفع اون تنظیم شده باشه و در تمام یا قسمتی از موضوع بیمه باشد به او ذی نفع یا استفاده کننده میگوییم که در بیمه های عمر دو صورت داره یا در صورت فوت بیمه شده یادر صورت حیات بیمه شده.
اگر خدایی نکرده بیمه گذار فوت کرد ما از او میپرسیم که ایا تو به عنوان کسی که داری حق بیمه پرداخت میکنی مایلی که استفاده کنندت یا ذی نفعت چه کسانی باشن یعنی هر اسمی که بیمه گذار به ما رائه بده ما بعد از فوت مزایای بیمه رو به اون میدیم.
یه حالت دیگه که بیمه در حال حیات بیمه گذار هست که اگر در قید حیات باشد ما میپرسیم که میخوای از مزایای بیمه استفاده کنی چه فرد یا افرادی رو به عنوان ذی نفع میگی؟
ما در مورد اعلام ذی نفع محدودیت فردی نداریم و میتونه اون فرد حقیقی یا حقوقی باشه. و میتونیم برای هر فرد مشخص کنیم که چه مقدار بهش برسه مثلا میگیم در صورت فوت 20 درصد برای بچم 40 درصد برای همسرم و بقیش برسه به فلان موئسسه خیریه. یا کلا ذی نفع من موئسسه خیریه فلان است. ما به نسبت عدد 100 میتونیم افرادی رو به عنوان ذی نفع انتخاب کنیم.
اگر بخوایم ذی نفع برای قید حیات تعیین کنیم و مثلا خودمان همسرمان را بیمه کنیم ما میشیم بیمه گذار و همسرمون میشه بیمه شده که اگر بخواهیم برای همسرمون ذی نفع تعیین کنیم قطعا اول خودمون رو میگیم ولی اگر برای فوت باشه و همین شرایط برقرار ما میتونیم بگیم فلان درصد به ما فلان درصد به بقیه یا برای اون ذی نفع های متعددی بذاریم یا کلا برسه به خودم.
بیمه شده فقط شخصبت حقیقی داره و ما اصلا نمیتونیم شخصیت حقوقی رو وارد بیمه کنیم و فقط شخصیت حقیقی هستش و غیر قابل تغییر است یعنی به محض اینکه بیمه گذار بخواد بیمه نامه رو ببنده و یا بیمه شده فوت بشه بیمه کاملا بسته میشه و مزایاش میرسه به ذی نفع ها.
4نوع از کار افتادگی داریم:
1) از کار افتادگی موقت که به معنی اینکه فرد به مدتی توانایی انجام کار روزمره و عادی رو نداره مثل اینکه فرد کمر درد میگیره و دکتر براش طول درمان میذاره که این مورد جزو بیمه های عمر قرار نمیگیره
2)از کار افتادگی جزئی به معنی اینکه قسمتس از عضو یا بدن را از دست بده مثل اینکه فرد یک چشمش نابینا بشه یا یک گوشش کر بشه یا یک بند از انگشتش قطع بشه
3)ازکار افتادگی دائم به معنی اینکه فرد در حادثه دچارانچنان صدمه ای در وضع سلامتیش بشه که دیگر توانایی انجام کار را برای همیشه نداشته باشد مثلا کسی از پله میافتد و قطع نخاع میشود
4)از کار افتادگی کلی به معنی اینکه بر اثر حادثه ازکار بیوفته مثل همون قطع نخاع یا دوچشمش رو از دست داده یا از دو گوش ناشنوا شده.
در ایین نامه68 مرکزی از این بیمه به عنوان بیمه عمر مختلط یاد میشه که شامل دو قسمت عمر و پس انداره که به ان بیمه عمر و تشکیل سرمایه میگیم که البته اسمش از یک شرکت به شرکت بیمه متفاوته.
بیمه عمر که شامل پوشش های بیمه ای هست پوشش های بیمه ای هم شامل فوت به هرعلت ، فوت بر اثر حادثه ، از کار افتادگی دائم ناشی از حادثه ، از کار افتادگی دائم ناشی از حادثه ،معافیت ار پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی دائم که یک زیرمجموعه داره به نام درامد از کار افتادگی
پوشش بعدی بیمه امراض خاص یا بیماری های صعب العلاج ، پرداخت 25 درصد سهم فوت در اخرین سال حیات بیمه شده ، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه ، فوت در اثر زلزله،شورش، اعتصاب ، اتشفشان، سیل، طوفان و… که همه اینها زیرمجموعه واژه عمر هست.
واژه بعدی تشکیل سرمایه است که که همان پس انداز یا سرمایه گذاریه
هدف در بیمه های عمر اطمینان یافتن از اینده از طریق تامین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذی نفع مورد نظر اون در زمان حیات و یا پس از مرگ.
برای خرید بیمه عمر دوشرط وجود دارد:یکی سن بیمه شده و دومی مبلغ پرداختی به عنوان حق بیمه
مهمترین ویژگی بیمه عمر حق انتخاب گسترده وانعطاف پذیری نسبت به شرایط بیمه نامه.در هیچ رشته بیمه ای انقدر انعطاف وجود ندارد و تعهدات در انها نحدود و اپشن ها هم محدود است ولی در بیمه عمر بیشتر شرابط را بیمه گذار برای ما تعیین میکند.
شرایط و مزایای بیمه عمر: سن بیمه شدن میتواند از بدو تولد یعنی یک نوزاد یک ماهه تا یک فرد 79 ساله رو تحت پوشش بیمه قرار میدیم
مبلغ حق بیمه کاملا متناسب با شرایط درامدی فرد است و حداقل سالیانه 100 هزار تومن تا حداکثر سالیانه 500 میلیون تومن.
سرمایه فوت مبلغی فرضیه که بیمه گذار تعیین میکند و بعد از فوت فرد به ذی نفعان تعلق میگیرد.که شرکت بیمه بعد از دیدن فرم پرسشنامه فرد ان را تعیین میکند که ایا میتواند ان را به ذی نفعان بپردازد یا خیر.که حداقل ان میتواند یک برابر حق بیمه سالیانه باشد و حداقل 40 برابر ان باشد.تا سقف یک میلیارد تومن.
مدت قرارداد میتواند باز باشد تا زمان 80 سالگی فرد یعنی میتواند3-4- 5ساله و…. باشد.
مدت پرداخت حق بیمه میتواند ثابت باشد و یا به مقدار تورم افزایش یابد میتونه هرسال مبلغ 1میلیون تومان پرداخت کند و یا میتواند فرد بگه خودتون هرسال بر اساس تورم مقداری رو بر حق بیمه من اضافه کن که به این مبلغ تعدیل حق بیمه هم میگن.
استثنائات بیمه عمر و تشکیل سرمایه: خودکشی«اگر فرد تا 2 سال از گذشت بیمه خودکشی کرد شرکت بیمه به خانواده سرمایه فوت به خانواده پرداخت نمیکند»
مرگ به وسیله بیمه گذار یا استفاده کننده
فعالیت خطرناک ، مشاغل خطرناک ،اعمال خلاف قانون ، جنگ ، اشعه های هسته ای ، فوت ناشی از مصرف مشروباک الکلی و مواد مخدر و مواد روانگردان ، داروهای محرک بدون تجویز پزشک