بازخرید بیمه عمر به نفع ما است یا به ضرر؟

بازخرید بیمه عمر به نفع ما است یا به ضرر ما؟

یکی از تفاوت هایی که بیمه عمر و سرمایه گذاری با دیگر بیمه نامه ها در این صنعت دارد بلند مدت بودن آن است. به طوری که بیمه عمر و سرمایه گذاری یک بیمه نامه بلند مدت است که بین شرکت بیمه که به آن بیمه گر میگویند و بیمه گذار منعقد میشود و شرکت بیمه با دریافت مبلغی سالیانه تعهد میدهد که یک سری از حادثه ها را برای بیمه گذار خود تحت پوشش قراردهد و نیز هر سال به آن مبلغی که در صندوق اندوخته بیمه گذار قرار دارد سود های مختلفی پرداخت کند تا در آینده هم بیمه گذار و هم خانواده او زندگی بهتری داشته باشند.

اما ممکن است شما به عنوان بیمه ‌گذار بعد از گذشت چند سال از بیمه عمر و سرمایه گذاری خود به دلایل مختلف منصرف شوید و دیگر تمایلی به ادامه دادن آن نداشته باشید. همچنین ممکن است بعد از مدتی در پرداخت حق بیمه خود دچار مشکل شوید. که در این صورت شما بازخرید بیمه عمر و سرمایه گذاری خود پناه میبرید!

همان‌طور که می‌دانید در بیمه عمر شما می‌توانید مبلغ حق بیمه خود را به صورت ماهانه یا سالانه پرداخت کنید. هر ساله به این حق بیمه پرداخت شده سود تضمینی و سود مشارکت در منافع که در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت است تعلق خواهد گرفت. مجموع مبالغ حق بیمه پرداخت شده و سودهای تعلق گرفته به آن، اندوخته بیمه عمر شما خواهد بود؛ که این اندوخته در پایان مدت قرارداد یا به اصطلاح در زمان سررسید بیمه ‌نامه، به صورت یک جا یا مستمری هر جور که خودتان بخواهید به شما پرداخت خواهد شد.

و اما بازخرید بیمه عمر و سرمایه گذاری به این معنی است که شما قبل از اتمام قرارداد بیمه عمر خود، اندوخته آن را دریافت کرده و بیمه ‌نامه را فسخ کنید. بازخرید بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت های مختلف بعد از مدت معینی قابل انجام است و معمولا بین 6 ماه تا یک سال است.

قراردادهای بیمه عمر و سرمایه گذاری بیم 5 سال تا 30 سال هستند و معمولا از سال دهم به بعد تازه شروع به سوددهی میکنند. پس هر چه قدر مدت قرار داد شما بیشتر باشد به نفع شماست. پیشنهاد مشاوران شرکت بیمه ما به شما بیمه گذاران عمر و سرمایه گذاری ان است که قرارداد خود را 30 ساله ببندید ولی در صورت نیاز در سال های پایین تر آن را بازخرید کنید.

هر چه مدت زمان بیمه عمر بیشتر می‌شود، سود بیشتری به آن تعلق گرفته و در نهایت اندوخته مناسب‌تری برای بیمه‌گذار حاصل خواهد شد. مخصوصا بعد از سال پانزدهم قرارداد. پیشنهاد دیگر ما ان است که قبل از سال پنجم بیمه نامه خود را بازخرید نکنید زیرا این موضوع از نظر مالی به ضرر شما است.

دلیل این موضوع این است که در 5 سال اول قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه از اندوخته شما هزینه‌هایی مثل هزینه صدور، هزینه کارمزد نماینده، هزینه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه‌های معاینات پزشکی و… را به مقدار کمی کسر می‌کند و مابقی آن را به عنوان مبلغ بازخرید بیمه عمر به شما پرداخت خواهد کرد که این مبلغ از مبالغ کل اقساطی که در آن مدت پرداخت کردید کمتر است.

البته این را هم باید در نظر بگیریم که هر سال مبلغی به عنوان سود مشارکت و سود تضمینی به حساب شما واریز میشود اما هزینه های کسر شده از سودی که شما دارید بیشتر خواهد بود. بازهم برای اینکه مبلغ زیادی از اندوخته شما کسر نشود بهتر است که شرکت بیمه ای را انتخاب کنید که سودهای مشارکت در منافع بالایی داشته باشد زیرا سود تضمینی همان سودی است که بیمه مرکزی تعیین میکند و در تمامی شرکت های بیمه ای یکسان است. در سال 1399 شرکت بیمه ما با دادن 41% سود مشارکت در منافع در صدر سوددهی شرکت های بیمه ای قرار گرفته است.

تعداد زیادی از بیمه ‌گذاران بیمه عمر و سرمایه گذاری به دلیل عدم توانایی در پرداخت حق بیمه خود اقدام به بازخرید کردن آن می‌کنند. با توجه به این امر که بازخرید بیمه عمر در سال ‌های اول قرارداد باعث ضرر کردن بیمه ‌گذار خواهد شد، پیشنهاد مشاوران ما به شما این است که به جای بازخرید این بیمه‌ نامه، از اندوخته بیمه عمر و سرمایه گذاری خود وام دریافت کنید و نیاز مالی خود را برای آن زمان برطرف نمایید. با این کار اندوخته شما نیز به طور کامل میماند و سودهای روزشمار بازهم به آن تعلق میگیرد. حتی میتوانید عمل وام گرفتن را بعد از تسویه وام قبلی دوباره انجام دهید.

روند وام گرفتن از بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به این صورت است که شما می ‌توانید در پایان سال دوم بیمه‌ نامه و پرداخت کامل اقساط این دو سال بیمه نامه، تا سقف 90 درصد ارزش بازخریدی بیمه عمر خود که به آن اندوخته بیمه عمر هم میگویند وام دریافت کنید؛ آن هم بدون نیاز به ضامن و با سود بازپرداخت کم.

اگر بازهم به طور حتمی میخواستید بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را بازخرید کنید بدون هیچ توجیح و توضیح خاصی میتوانید با مدارک زیر به نمایندگی ای که از آن بیمه عمر و سرمایه گذاری خریده اید مراجعه کنید:

• اصل بیمه ‌نامه عمر و سرمایه گذاری
• رسید پرداخت‌های حق بیمه ها در تمام سال های بیمه ای
• تاییدیه حسابداری در خصوص دریافت حق بیمه
• مدارک شناسایی بیمه ‌گذار مانند اصل دفترچه و اصل کارت ملی
• پر کردن فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر و سرمایه گذاری