بیمه اتکایی چیست؟

بیمه اتکایی در شرکت های بیمه چگونه است؟

گاهی اوقات پیش می آید که در یک شهر یا یک استان سیل یا زلزله ای رخ میدهد که تمام خانه ها و کارخانه ها و مزارع و… را از بین میرود! حتما برای شما که مشتاق خرید بیمه نامه  های آتش سوزی و بیمه های دیگر هستید سوال پیش می آید که چگونه شرکت های بیمه تمامی خسارت را به بیمه گذاران خود در آن استان پرداخت میکند؟ و یا چگونه میشود به شرکت های بیمه ای اعتماد کرد که در صورت ورشکسته شدن سرمایه شما را برگردانند و خسارت را پرداخت کنند؟

در بین بیمه ها یک بیمه نامه به نام بیمه اتکایی وجود دراد که بر اساس آن شرکت های بیمه با هم همکاری میکنند و به موجب آن شرکت بيمه، شرکت ديگری را به نام بيمه گر اتکايی در نتايج مالی تعهدات بيمه خود به روش های مختلف مشارکت ميدهد. با بيمه اتکايی خطر بين چندين شرکت بيمه در داخل و خارج از کشور تقسيم میشود ، بنابراين در صورت بروز خسارتی بزرگ وضعيت مالی شرکت بيمه با مشکلات جدی و ناتوانی در پرداخت خسارت بیمه گذاران روبرو نخواهد شد. به عبارت دیگر در بیمه اتکایی خطرهای موجود در تقسیم و توزیع جهانی میشوند.

در بین بیمه گذاران بیمه های مختلف بیمه نامه های مختلف عمر و آتش سوزی و… هیچ ارتباطی با بیمه گران اتکایی وجود ندراد و این بیمه ها تنها به کمک دیگر شرکت های یبمه ای که اتکایی نیستند آن هم در زمان بروز مشکل می آیند. در صورت وقوع خسارت بيمه گذاران با مراجعه به شرکت بيمه ای که در آن بیمه نامه دارند خسارت خود را به طور کامل دريافت ميکنند و پس از تسويه خسارت شرکت بيمه بر اساس قراردادي که با شرکت بيمه اتکايي داخلي و يا خارجی دارد سهم مشخصي از خسارت پرداخت شده را از آن شرکت دريافت خواهد کرد و بيمه گذاران حق مراجعه مستقيم به بيمه گر اتکایی را ندارند.

در صورت انجام بیمه اتکایی ظرفیت صدور بیمه نامه توسط شرکت های بیمه و کل بازار بیمه ملی افزایش یافته. البته این ‌که بیمه اتکایی تنها راه‌ حل افزایش ظرفیت صدور شرکت ‌های بیمه و کل بازار نیست، غیر قابل انکار است اما از این طریق میتوان ظرفیت صدور بیمه نامه را بالاتر برد.

مهمترین دلایلی که باید شرکت های بیمه،  بیمه اتکایی خریداری کنند شامل موراد زیر میشود:

1. بالا بودن میزان سرمايه بيمه‌ نامه
2. بالا بودن میزان خطرات بيمه نامه (احتمال وقوع خسارت)
3. سابقه بد خسارتی (تعدد/ شدت وقوع خسارت) – (اتومبيل/ هواپيما)

1. افزايش ظرفيت بيمه ‌نامه نويسی برای صدور بیمه ‌نامه بیشتر
2. حصول اطمينان خاطر برای صدور هرچه بیشتر بيمه‌ نامه‌ با سرمايه‌های بالاتر
3. پراكنده كردن خطرات تأمين پوشش فاجعه

فواید خرید بیمه اتکایی برای شرکت های بیمه ای:

1. پراکنده کردن میزان تعهدات در مقابل خطرات
2. افزایش توان شرکت‌های بیمه در گسترش فعالیت خود
3. توانایی پذیرش پوشش دادن انواع خطرات و معامله در حجم‌‌های مختلف مالی
4. ثبات عمل در امر پذیرش خطرات
5. امکان ارائه ی خدمات متنوع ‌تر

1. امکان سرمایه‌گذاری بیشتر در فعالیت‌‌های بیمه‌ ای
2. افزایش ظرفیت پذیرش ریسک و صدور بیمه نامه
3. تنوع و بهبود سرمایه ریسک
4. پوشش حوادث فاجعه آمیز
5. ابزاری برای مدیریت ریسک
6. انتقال و کسب تخصص در صنعت بیمه

بیمه اتکایی 4 نوع دارد و شامل موارد زیر است:

• بیمه‌ ی اتکایی اختیاری که از قدیمی ترین انواع بیمه اتکایی است. در بيمه اتکایى اختياری، به صورت موردی و برحسب نیاز تصميم‌ گيرى مى‌شود و اقدام به واگذاری اختیاری میکند؛ به همين دليل اين نوع اتکایى براى ‌بيمه ‌گر واگذارنده پر هزينه است. ‌بيمه‌ گر واگذارنده بايد اطلاعات کافى از ريسک‌ پيشنهادى خود را به ‌بيمه‌ گر اتکایى ارائه کند تا وی با آگاهى کامل از شرایط، ريسک را قبول یا رد نماید. این واگذاری در رشته‌‌ های انرژی و کشتی، هواپیما و حمل کالا به صورت کلی و بقیه رشته‌‌‌ها برحسب درخواست انجام می‌گیرد.

• بیمه اتکایی اجباری یا قراردادی، بیمه گر واگذارنده موظف مى‌شود که مبلغ معینی از اتکایى رشته‌ هاى خاصى را به‌ بيمه ‌گر اتکایى پيشنهاد کند و در مقابل بيمه ‌گر اتکایى ملزم به پذیرش آن است. اگر مبنای رابطه بین بيمه‌گر واگذارنده و بيمه ‌گر اتکایى، سرمايه بيمه شده باشد، به آن قرارداد اتکایى نسبی مى‌گويند و اگر بر مبنای خسارت استوار باشد به آن قرارداد اتکایى مازاد خسارت گفته مى‌شود.
• قرارداد اتکایی نسبی که در این نوع از قراردادهاى اتکایى، مبلغ بيمه ‌شده، حق بيمه و خسارت به نسبت درصدى که از قبل مشخص‌ شده بين بيمه ‌گر واگذارنده و بيمه ‌گر اتکایى تقسيم مى‌شود.
• قرارداد اتكايی غيرنسبی یا مازاد خسارت در این نوع از بیمه اتکایی مسئوليت بيمه ‌گر واگذارنده و بيمه‌ گر اتکایى بر اساس خسارت تعيين مى‌شود؛ و این مشخصه اصلی قراردادهاى مازاد خسارت است و درست برعکس قرارداد اتکایی نسبی است که تعهدات طرفین بر اساس سرمایه استوار است.

شرکت های بیمه ای که شما به آنها مراجعه میکنید از بیمه گر اتکایی انتظارات زیر را دارند:

1. کنترل و مدیریت ریسک های بزرگ در جهت افزایش توانایی شرکت در این زمینه.
2. ایجاد ثبات در نتایج عملیات فنی واگذارنده.
3. حمایت از مؤسسه واگذارنده در مقابل خسارت های کلی یا خسارت های سنگین که افزون بر توان مالی شرکت است.

1. توزیع جغرافیایی ریسک های بیمه شده در مقابل خطرهای فاجعه آمیز به مطلوب ترین حالت ممکن.
2. راهی برای ورود و خروج از بازارهای بین المللی داشته باشد.
3. دریافت کمک و تسهیلات فنی و اداری برای بهبود روش‌ها و سیستم‌ها نظیر کامپیوتر و مشکلات خاص فنی و مدیریتی.